Nejdůležitější ustanovení:
Než se pustíme do objasnění podrobností, na začátku je třeba říci, že změny zavedené tímto zákonem se týkají lidí, kteří mají zájem o koupi nemovitosti z hypotéky; ti, kteří již mají půjčku, nemohou s těmito podmínkami počítat - zákon není zpětný.
1. Pouze hotovost
Zákon jasně naznačuje, že hypotéku můžeme získat pouze v měně, ve které získáváme většinu svého příjmu; proto jsou preferovány půjčky.
2. Jasné informace
Banky a makléři musí zajistit, aby všechny reklamní a marketingové informace týkající se hypotečních úvěrů byly srozumitelné a nezaváděly spotřebitele. Doposud se reklamy na tyto půjčky lišily od reklam propagujících spotřebitelské půjčky. Nyní se v nich objeví příklad ukazující cenové parametry - takže díky informacím o skutečné úrokové sazbě, pevné úrokové sazbě nebo nákladech na závazek okamžitě poznáme vlastnosti bankovního produktu.
3. Podrobný formulář
Od makléře nebo banky musíme po úvodním rozhovoru o naší finanční situaci a výši očekávané půjčky obdržet informační formulář. Jeho vzorec bude standardizován pro všechny banky a data budou odrážet cenové podmínky přizpůsobené profilu klienta. Pokud není možné provést přesnou simulaci hned, bude nabídka založena na výše uvedeném reprezentativním příkladu. Pokud nás návrh zaujme, bude od věřitelů požadováno, aby nám na trvalém nosiči poskytli osobní informace nezbytné k porovnání hypotečních úvěrů dostupných na trhu a k posouzení důsledků jejich přijetí. To je dobrá zpráva, protože tímto způsobem poznáváme celou nabídku a je pro nás jednodušší se rozhodnouts kým a za jakých podmínek podepíšeme smlouvu o půjčce.
Už žádné vázání
Do 22. července jste pro získání hypotéky museli často „souhlasit“ s nákupem dalších produktů, například kreditní karty. V současné době zákon zakazuje sdružování - výjimkou je bezplatný účet ke splacení závazku. Bude však povolen kombinovaný prodej, tj. Křížový prodej - prodej s dalším produktem a současně snížená marže banky. Pokud banka nabízí tuto službu, obdržíme dva formuláře - jeden pro základní nabídku a druhý pro ten s dalšími produkty. Tímto způsobem bude pro nás snazší zkontrolovat, zda je rozšířený balíček pro nás finančně výhodný, nebo zda z něj má prospěch pouze banka.
Kreditní makléř pouze s licencí
Pro dlužníky je to velmi důležitá změna. Před tím, než nová nařízení vstoupila v platnost, se prakticky každý mohl stát finančním poradcem, zprostředkovatelem půjček nebo jakkoli si říkal. V současné době bude osoba zprostředkující mezi klientem a bankou v procesu hypotečního úvěru muset mít příslušnou licenci vydanou polským orgánem finančního dohledu a musí být zapsána do registru vedeného touto institucí. Zajímavé je, že makléř nebo agent by nás také měli informovat o odměně, kterou obdrží v souvislosti s úvěrovou smlouvou uzavřenou s jeho pomocí.
Konečná odpověď - 21 dní
Zákon zavedl lhůtu pro vydání úvěrového rozhodnutí bankou - je to 21 dní po podání žádosti (dříve se vyskytly situace, kdy na ni zákazník čekal mnohem déle). Nabídka banky je pro nás závazná po dobu 14 dnů. Nastal čas klidně analyzovat smlouvu o půjčce a vaše vlastní finanční možnosti.
Je-li rozhodnutí záporné, musí jej banka přesně odůvodnit, nejen poskytnout obvyklý vzorec „příliš vysokého rizika“. Pokud si to však rozmyslíme, máme právo odstoupit od již podepsané smlouvy do 14 dnů. Jediným nákladem, který zákazník nese, je úrok za období od data splatnosti úvěru do data jeho splacení.
Provize pouze na 3 roky
Doposud banky regulovaly možnost předčasného splácení úvěru různými způsoby. Nyní bude banka za to, že chceme peníze vrátit dříve, schopna od nás inkasovat provizi pouze po dobu maximálně 3 let a nebude moci překročit 3%.
Spolupráce s klientem
Pokud se setkáme s problémy s včasným splácením našeho dluhu, ukládají nové předpisy bankám povinnost spolupracovat s námi, aby nám pomohly se z dluhů dostat, např. Předložit návrh na prodloužení doby půjčky. A nejzajímavější je, že nyní budeme moci prodat zadlužený majetek, nikoli banku. Před 22. červencem to bylo opačně - byla to banka, která dala nemovitost do dražby soudního exekutora, a bohužel často částka získaná prodejem nestačila k pokrytí celého dluhu.
Právní základ:
Zákon ze dne 23. března 2017 o hypotečních úvěrech a dohledu nad hypotečními makléři a agenty (věstník zákonů z roku 2017, položka 819).
