Pro půjčku na bydlení existuje alespoň několik různých politik. Některé z nich jsou povinným pojištěním, jiné dobrovolné. Existují také řešení, která lze jen stěží nazvat pojištěním, i když také plní tuto funkci.
Z ohně a osudu
Každá banka bude vyžadovat pojištění majetku proti ohni a neštěstím, jako jsou „havárie letadel“ nebo povodeň, která smyla připsaný domov z povrchu zemského. Práva na základě takové politiky tzv úkoly jsou převedeny do banky. Pokud se domu něco stane, banka si vezme zpět to, co si vypůjčila od pojišťovny. Takovou pojistku je nutné platit po celou dobu splácení půjčky a její náklady jsou přibližně 0,1% hodnoty bytu za rok - takže pokud má dům hodnotu 500 000, bude to 500 každý rok.
Dočasně - přemostění
Zaplatíme tzv překlenovací pojištění. Zajišťuje zájmy banky, dokud soud nezapsá hypotéku do katastru nemovitostí a hypotéky - obvykle 3-4 měsíce po dokončení stavby domu nebo po převzetí bytu. Později, když je hypotéka zadána, není překlenovací pojištění nutné, protože banka má právo dražit nemovitost (za pomoci soudního vykonavatele) v případě, že dlužník přestane splátky splácet.
Náklady na překlenovací pojištění nese dlužník; je to 0,85% z částky půjčky ročně. Pojistné se počítá měsíčně nebo čtvrtletně, dokud dlužník neposkytne výňatek z registru pozemků a hypoték, který bude znamenat, že hypotéka byla zadána. Některé banky místo překlenovacího pojištění používají jiné řešení - za těchto pár měsíců zvýší úrokovou sazbu o 0,5 nebo dokonce 1,5%.
Nízký příspěvek - z vysoké částky
Dalším nejčastěji povinným pojištěním je pojištění s nízkým příspěvkem. Vztahuje se však pouze na lidi, kteří si půjčují celou nemovitost bez účasti tzv vlastní příspěvek. Pojistné za toto pojištění se obvykle počítá z výše úvěru přesahující 80% hodnoty nemovitosti. Takže pokud někdo chce koupit byt za 200 000 a vzít si půjčku ve výši 200 tisíc. - poté zaplatí pojistné od 40 000 (80% z 200 000 je 160 000 - tedy 40 000 jich zůstává na pojištění). Výše pojistného se obvykle pohybuje kolem 3,5%, takže v diskutované situaci - 1400. Pouze některé banky (např. Polbank, Fortis Bank) si bez tohoto pojištění půjčují peníze na 100% hodnoty nemovitosti.
Nezaměstnanost - pro ty, kteří chtějí
Nezaměstnanost je pro klienta důležitou ochranou. Dříve banky, které jim nabízely, přinutily dlužníky, aby si je koupili - nyní již tyto praktiky nepoužívají. Místo toho mají jednoduše možnost uzavřít pojištění - bonusem pro klienta je někdy například nižší provize. Je to zjevně způsobeno skutečností, že pokud zákazník uzavře pojištění, banka riskuje méně.
V GE Money Bank stojí pojištění v nezaměstnanosti 1,2% z částky půjčky a 0,8% ztráty pracovní schopnosti v důsledku úrazu. Pokud zákazník platí za tyto zásady, banka neúčtuje provizi. mBank chce 2% na balíček pojištění: život, nezaměstnanost a ztráta pracovní schopnosti; pojištění platí 2 roky. V Santander Consumer Bank jsou náklady na pojištění v nezaměstnanosti na 5 let 1,5% z hodnoty půjčky.
Rozsah těchto politik je u většiny bank podobný - pojistitel obvykle zaručuje, že dlužníkovi, který přišel o práci, vyplatí 12 splátek. Samozřejmě za podmínky, že pojištěná osoba nebyla propuštěna z disciplinárního řízení.
Pro život - pro rozvážného
Pokud je dlužník jediným nebo hlavním živitelem, může mít oprávněné obavy z toho, co se stane s půjčkou po jeho smrti.
Nejlepší je chránit se před takovými okolnostmi životní politikou. Po smrti dlužníka bude pojišťovna splacena zbývající část dluhu a veškerý přebytek bude převeden na rodinu. Banka se proto nebude domáhat svých práv vůči rodině, což může v extrémní situaci vést dokonce k jejímu vystěhování.
Náklady na životní politiku pro muže ve věku 30 let a pojistnou částku rovnou 200 000 je 500–1 000 ročně.
Ze zvýšení procent
A jak se chránit před rizikem zvýšení úrokových sazeb? Jediným způsobem je bohužel zvolit pevnou úrokovou sazbu z úvěru. Na trhu najdete půjčky s pevnou úrokovou sazbou, poskytované v eurech (i na 30 let) nebo v hotovosti (na 25 let - jedná se o tzv. Pole Loan: bohužel kvůli jiným parametrům nabídky je zcela nerentabilní). Půjčky ve švýcarských francích jsou k dispozici s pevnou úrokovou sazbou na maximálně 10 let (nabídka BPH). V praxi si zákazníci pravděpodobně nevyberou půjčky s pevnou úrokovou sazbou - jsou vyšší než pohyblivé sazby. Za ochranu před riziky bohužel musíte platit.
Z nepříznivé sazby
Kurzové riziko spočívá ve skutečnosti, že jakmile se zvýší směnný kurz úvěru, zvýší se také splátka úvěru v cizí měně převedeného na měnu. Samozřejmě to funguje i obráceně: pokud se posílí, můžete na půjčce v cizí měně hodně vydělat.
Jak se vyhnout riziku? Jedinou dobrou cestou je systematicky a důsledně akumulovat úspory v období, kdy zlotý posiluje, a alokovat je na možné zvýšené splátky (v období, kdy měna posiluje). Rozhodně také stojí za to vzít si půjčku na 100% hodnoty nemovitosti (nebo dokonce na více než 100% - takové nabídky má několik bank) a investovat své vlastní peníze. Tímto způsobem vytvoříme „airbag“, který nám umožní klidný spánek za všech tržních podmínek.
Veškerý úvěr je pojištěný
Obsah
