O vytvoření instituce pro výměnu informací mezi bankami se uvažovalo již v roce 1991 - tehdy byl v Polské bankovní asociaci vytvořen registr zákazníků, kteří neplní své povinnosti. V roce 1997 zahájila činnost Credit Information Bureau (BIK). Od té doby jeho databáze obsahuje informace o všech půjčkách poskytovaných bankami a družstevními záložnami.
Vlnky pravdy
Banky a družstevní záložny pravidelně poskytují BIK tzv informační dávky - tj. zprávy o vašich klientech a jejich účtech. Informační nedostatky zahrnují mimo jiné: osobní údaje zákazníků, údaje o půjčce: její typ, měna a čas, na který byla poskytnuta, informace o včasných splátkách, inkasu nebo vymáhání pohledávek prováděných bankou a uzavření účtu.
Varování! Veškeré informace pocházejí od bank. BIK se zabývá pouze administrativním provozem databáze, není tedy oprávněn údaje měnit. Nemohou to provést samotné zúčastněné strany (dlužníci); na druhé straně mohou bezplatně (korespondenčně nebo osobně) zkontrolovat, jaké údaje o nich BIK shromáždil jednou za šest měsíců. Informace o tomto tématu naleznete na webových stránkách www.bik.pl
Černá listina?
BIK je často vnímán jako tzv černá listina - předpokládá se tedy, že ti, jejichž údaje jsou v ní, měli nebo mají problémy se splácením svých dluhů. Nic se nemůže mýlit. Databáze BIK obsahuje všechny informace o přijatých půjčkách - negativní i pozitivní. Takže pokud zákazník splatí půjčku včas - informace o ní budou v BIK. Totéž bude platit o informacích o opožděných platbách splátek - pokud k nim dojde, v přehledu bude vše viditelné.
Varování! Na rozdíl od kolujících pověstí obsahuje BIK pouze údaje o úvěrových závazcích; Nejsou zde však žádné informace, například o nezaplacených poplatcích za plyn nebo telefon.
Kolik let v databázi
Údaje o úvěru jsou uloženy v BIK po celou dobu trvání smlouvy s bankou nebo SKOK a po skončení platnosti závazku - po dobu uvedenou v povolení uděleném zákazníkem, podepsané, spolu s úvěrovou smlouvou. Pokud však zákazník neplní své povinnosti, může BIK bez jeho souhlasu o něm informace uchovávat (k tomu dochází, když zákazník odložil splacení závazku vůči bance o více než 60 dnů a od doby, kdy ho banka informovala o nedoplatcích, uplynulo 30 dní). Až donedávna mohla být taková data v databázi BIK po dobu 5 let po splacení půjčky. Po 1. dubnu 2007 bylo toto období v důsledku novely zákona o bankách prodlouženo na 12 let.
Ideální dlužník
Údaje shromážděné v BIK využívají banky pro účely tzv kreditní bodování. Jedná se o metodu hodnocení úvěrového rizika. Spočívá ve stanovení bonity daného zákazníka na základě porovnání jeho profilu s profilem zákazníků, kteří již úvěry obdrželi. Čím více se profil daného klienta bude podobat profilu klientů splácících své půjčky včas, tím lepší skóre pro ně bude získáno.
Banky používají tuto metodu k rychlému a přesnému posouzení úvěrového rizika svých klientů. Výsledkem je, že potenciální klient čeká na posouzení žádosti o půjčku kratší dobu. Kromě toho umožňuje bankám řídit úvěrové riziko takovým způsobem, aby udržovaly vysokou úroveň zabezpečení, což je pro jejich klienty nesmírně důležité.
Klienti s vysokým skóre jsou v bankách lépe vidět, protože jsou vnímáni jako důvěryhodnější a související kreditní riziko je nižší. Banky jsou obvykle ochotnější těmto klientům poskytovat půjčky. V mnoha bankách mohou počítat se zvláštním zacházením: musí mít méně dokumentů a cena půjčky může být pro ně nižší než pro ostatní klienty.
BIK není všechno
I když není známo, kolik dat skryl ve své databázi BIK, je to stále jen zdroj informací. Jejich výklad spočívá na bance, která má rozhodnout o poskytnutí či neposkytnutí půjčky. A interpretace se může lišit: například: banka BPH přijímá zpoždění splácení až 15 dní, banka Fortis - až 30 dní za poslední 2 roky. ING Bank Śląski nepřijímá žádné zpoždění za poslední 2 roky, zatímco mBank je ochotna poskytnout půjčku, pokud budou závazky vyrovnány a uplynulo 12 měsíců od objevení záporného vstupu.
Jak vidíte, pro jednu banku nemá zákazník, který je v prodlení se splácením téměř měsíc, šanci na novou půjčku, v jiné - naopak - stále zůstává důvěryhodný. Stojí za to o tom vědět a po možném odmítnutí žádosti o půjčku jednou bankou to zkusit v jiné.
Jak se nedostanete na černou listinu úvěrů
Obsah
