Dělá se poradci dobře?

Když žádáme o hypotéku, slyšíme toto povzbuzení stále častěji: Jsem finanční poradce. Vyberu pro vás nejlepší půjčku, vyjednám nejlepší marži a pomůžu s formalitami. Protože sítě finančních zprostředkovatelů, všeobecně známých jako úvěroví poradci nebo makléři, již zvládli velkou část celého prodeje hypotečních úvěrů.
Odhadovaná data ukazují, že loni jsme s jejich pomocí vzali minimálně každou šestou hypotéku. Největší „kořist“ mají velké sítě poradců, jako je Expander (loni zprostředkované půjčky v hodnotě 3,3 miliardy) nebo Open Finance (3 miliardy).
Móda pro poradce
Rostoucí popularita poradců nepřekvapuje. Hypoteční úvěry jsou jedním z nejsložitějších finančních produktů. Je obtížné je porovnat sami, a ještě obtížnější najít všechna úskalí a další provize skryté ve smlouvách. Pokud je tu někdo, kdo nám může pomoci s výběrem nejlepší půjčky, bylo by hříchem ji nevyužít. Zejména proto, že zprostředkovatelské služby obvykle nic nestojí. Zprostředkovatelé účtují pouze provizi od banky (obvykle jde o větší část poplatku za půjčku, kterou platíme při podpisu smlouvy o půjčce). Banka to jednoduše sdílí s makléřem, který mu klienta přivedl.
Zůstaň ve střehu
I když finanční zprostředkovatelé mohou být při přijímání hypotečních úvěrů velmi nápomocní, využívání jejich služeb nás nezbavuje kontroly navrhovaných návrhů sami. Protože finanční poradce je pouze dobrý duch klienta, může mu poradit, upozornit na dobré, tj. Stránky té či oné půjčky, ale nerozhodne za nás a nepřijme za něj žádnou odpovědnost. Je to zákazník, kdo podepisuje všechny úvěrové dokumenty a on nese následky případných chyb zprostředkovatele. I když se po několika měsících splácení půjčky ukáže, že nabídka doporučená makléřem nebyla nejlepší, že ve smlouvě existují pasti, které stojí draho, nemůžete od makléře požadovat ani cent kompenzace. Protože to není ona zákazník je ve smlouvě uveden jako strana půjčky.
Proto stojí za to podívat se do rukou všech zprostředkovatelů a finančních poradců. Bohužel mnoho lidí, kteří si říkají finanční poradci, jsou pouhými prodejci, kterým banky a pojišťovny platí provizi. Vždy tlačí zákazníky k produktu, za jehož prodej dostanou nejvyšší provizi. Nezajímá je budoucnost zákazníků, fungují na principu „prodat a zapomenout“. Vyhněte se takovým „poradcům“.
Pokaždé, když vám finanční poradce doporučí hypoteční úvěr od dané banky, porovnejte jeho podmínky s jiným úvěrem. Jděte do banky, kterou vaši přátelé považují za levnou, a zeptejte se, za jakých podmínek by vám půjčila peníze. Zkontrolujte, zda je nabídka brokera skutečně lepší.
Nejúčinnější zprostředkovatelé by si měli nejen vybrat opravdu nejlevnější půjčku od mnoha bank, ale dokonce se pokusit získat nižší provizi nebo zrychlenou cestu zpracování žádosti o půjčku.
Nenechte se zmást ujištěním, že nejlepší půjčku si vyberete pouze s poradcem. Už jen proto, že žádná síť poradců, ani ta největší, nepokrývá celý trh. Může existovat malá banka, která nespolupracuje se sítí poradců, ale má velmi dobrou nabídku. Proto nikdy neberte slova žádného makléře jako samozřejmost.
Nezávislý závislý
Nezávislost sítě poradců může být také obtížná. Open Finance je součástí skupiny Getin Bank, Expander je dítětem GE Money Bank a Xelion je pobočkou Bank Pekao. Vedoucí poradenských společností tvrdí, že na jejich bankovním „původu“ nezáleží, protože se všemi produkty je zacházeno stejně, ale může se stát, že poradce ochotněji doporučí fondy nebo zásady své vlastní finanční skupiny.
Dobrý poradce
Co můžete očekávat od dobrého poradce? Především dlouhodobý vztah. Dobrý poradce by se neměl omezovat na jednorázovou nabídku produktu nebo kombinace produktů - například hypotéku se spořicím plánem. Měl by vás roky vést světem financí. A ve správný čas, abychom vám nabídli půjčku, v jiné - pojistné smlouvě a v jiné - ziskové investici. Dejte si pozor na „poradce“, kteří se o vaši situaci příliš nezajímají a na první schůzce vám předloží recept. Takový poradce je buď génius (méně pravděpodobný), nebo podvodník, který se vás snaží oklamat.
Na co byste měli být při práci s poradcem opatrní? Než dáte svou budoucnost - protože si u nás téměř polovinu svého života berete hypotéky - v rukou finančního poradce, zjistěte o něm co nejvíce. Ve skutečnosti by pro vás měla být značka společnosti zastoupená poradcem méně důležitá a jeho dovednosti a profesní etika důležitější.
Společnosti finančního poradenství odměňují své zaměstnance hlavně za získávání nových klientů. Jen málo z nich také platí poradce za „péči“ o klienty, kteří si již úvěr vzali. Proto se o vaši půjčku dobře postarají pouze ti nejlepší poradci - ti s dlouholetými zkušenostmi nebo voláním, kteří nejsou poháněni hlavně finanční motivací - nejen na začátku, ale i v průběhu let.
Ve většině finančních poradenských společností bohužel nemůžete počítat s tím, že vám váš makléř řekne, kdy se vyplatí přejít na levnější půjčku, kdy se vyplatí většinu z ní vyplatit nebo kdy byste měli svůj úvěr převést na švýcarské franky (nebo naopak).