Bonita zákazníka i náklady na půjčku se však nevrátily - a pravděpodobně ani nevrátí - na úrovně, které jsme viděli před krizí.
Ke snížení bonity přispěla i doporučení polského úřadu pro finanční dohled po krizi. Jejich cílem je snížit riziko bank. Jde o to, že v situaci obnoveného tržního boomu by banky neměly začít příliš liberálně půjčovat nemovitosti.
Disponibilní příjem
Banka počítá úvěruschopnost zákazníka tak, že od fixního, doloženého průměrného měsíčního příjmu odečte pravidelné poplatky a deklarované nebo paušální životní náklady. Fixní poplatky zahrnují mimo jiné splátky jiných půjček, náklady na vlastnictví a používání automobilu nebo jiné platby, o nichž se banka dozví z žádosti o půjčku.
Při stanovení životních nákladů banky obvykle používají náklady deklarované klientem, pokud nejsou nižší než částka určená bankou.
Životní náklady jsou vážnou součástí každého rozpočtu, takže vaše bonita do značné míry závisí na jejich výši. Závisí na počtu osob v rodině, místě bydliště nebo věku žadatelů. Čím větší je město pobytu, tím vyšší jsou náklady; také každé dítě zvyšuje životní náklady přijaté bankou. Z každého pravidla však existují výjimky - existují banky, kde jsou nezávislé na počtu dětí, které mají. Nabídka takové banky bude samozřejmě nejvýhodnější pro lidi s mnoha dětmi.
Po odečtení všech nákladů od měsíčního příjmu banka získá částku disponibilního příjmu, který může zákazník každý měsíc utratit za splátku. Maximální bonitou zákazníka bude tedy výše půjčky, kterou obdrží zaplacením měsíčních splátek ve výši veškerého disponibilního příjmu.
Doporučení a další doporučení
Banky musí při poskytování hypotečních úvěrů uplatňovat také další omezení. Vyplývají zejména z doporučení a doporučení Komise pro bankovní dohled.
A tak: od roku 2006, pokud si chce zákazník vzít půjčku v cizí měně, musí mít úvěruschopnost jako u půjčky ve výši zvýšené o 20%. Chcete-li například získat půjčku za ekvivalent 300 000. v eurech je nutné umět splácet částku 360 tisíc v PLN …
V roce 2008 se objevila další doporučení polského Úřadu pro finanční dohled a v roce 2010 vstoupilo v platnost doporučení T, které vyžaduje, aby výše všech splátek úvěru splacených dlužníkem nepřesáhla 50% jeho čistého příjmu . Pokud je dlužníkem osoba s nadprůměrným příjmem, může banka v jeho případě uplatnit vyšší hranici 65%.
K dalšímu rozvoji tohoto principu došlo nedávno novelou Doporučení S (banky mají čas se přizpůsobit jeho ustanovením do konce července 2011), které stanoví, že když klient splácí jakýkoli úvěr v cizí měně, součet splátek nesmí překročit 42% jeho příjmu.
Stejné doporučení předpokládá, že při výpočtu schopnosti klienta musí banka použít maximální dobu půjčky 25 let, a to i v případě, že klient o úvěr žádá delší dobu. To znamená, že i když má být půjčka splácena po dobu 50 let (s menší splátkou), příjem je stále nezbytný, jako kdyby doba splácení byla pouze 25 let. Přesný způsob výpočtu úvěruschopnosti je tajemstvím každé banky, takže je nemožné vypočítat vlastní úvěruschopnost samostatně.
Kdo hledá …
Je však třeba vědět, že mezi bankami často existují obrovské rozdíly v maximální výši půjčky, kterou může dlužník získat. To znamená, že pokud jedna banka nechce poskytnout půjčku ve výši, kterou potřebujeme, vyplatí se navštívit ostatní. Existuje šance, že v jednom z nich budeme schopni získat půjčku v potřebné výši.
