Přijmout další půjčku na druhou nemovitost nebude problém, pokud ovšem nebudeme mít důvěryhodnost splatit dva závazky. Banky odečtou od čistého příjmu pevné měsíční náklady (energie, elektřina, plyn) a splátky splácené půjčky. Pokud v domácím rozpočtu stále existují volné finanční prostředky umožňující splácení splátek příštího závazku, neexistují žádné kontraindikace pro získání takové půjčky.
Co se ale stane, když nemůžete nést dva kredity současně? Nejjednodušším řešením je prodat starý byt a splatit půjčku. Operace změny bytu však může nějakou dobu trvat. Potřebujete čas na koupi nové nemovitosti, vyrovnání závazků vůči staré bance nebo rekonstrukci a v tuto chvíli musíte někde bydlet.
V takové situaci bude jít do několika bank za druhou půjčkou ztráta času. Například PKO BP, Nordea Bank a Pekao to objasňují - k získání hypotéky potřebujete bonitu.
Existují však instituce, které vidí vznikající problém a snaží se dlužníkům usnadnit život. Některé, například Santader Consumer Bank, připravily speciální produkt na koupi nové nemovitosti. Jiní vyvinuli speciální postupy, díky nimž bude výměna připsaného bytu za nový, také koupený na úvěr, snazší.
Podmínky přijetí druhé půjčky na jinou nemovitost ve vybraných bankách
Santander Consumer Bank
Banka nabízí půjčku na bydlení Duet. Je určen na nákup nebo výstavbu jiné nemovitosti pro lidi, kteří již splácejí hypotéku. Při posuzování bonity úvěru Duet na nákup nové nemovitosti banka nebere v úvahu splátku aktuálně splacené hypotéky. Dlužník má 12 měsíců na splacení dříve přijaté hypotéky. Během tohoto období navíc klient obdrží 20 procent. úrok zdarma. Jeden rok po podpisu smlouvy o půjčce začíná splácet celou splátku půjčky DUET.
Dombank
Pokud má klient při podání žádosti o úvěr starý byt se starou půjčkou, bude Dombank považovat jeho splátku za zátěž pro dlužníka (snížení bonity), protože banka si nemůže být jistá, že dlužník byt prodá, aby splácel úvěr penězi z transakce.
Optimálním a nejčastěji používaným řešením v takové situaci je prodej aktuálně vlastněného bytu s dostatečně dlouhou (několikaměsíční) lhůtou pro vydání předmětu transakce. Starý byt je prodán, finanční prostředky z transakce splácí úvěr a klient v něm může žít ještě několik měsíců. Během této doby se kupuje nový byt a vyřizují se formality spojené s novou půjčkou. Závazek byl proto splacen prostředky z prodeje starého bytu. Klient také přesně ví, jaký je jeho vlastní příspěvek v nové půjčce.
BGŻ Bank
Pro zákazníky, kteří mají hypoteční úvěr poskytnutý na koupi bytu a plánují koupi dalšího bytu nebo domu a prodej předchozího, nabízí banka BGŻ úvěr na bydlení pro oba výše uvedené účely současně, tj. Na:
- úplné splacení úvěru poskytnutého na koupi předchozího bytu
- koupě nové nemovitosti (koupě hotového bytu nebo výstavba bytu developerem, bytovým družstvem)
Úvěr bude aktivován takovým způsobem, že část určená na splácení úvěru bude převedena na úvěrující banku a část určená na nákup nových nemovitostí bude převedena na bankovní účet prodávajícího (vlastník nemovitosti, developer, bytové družstvo).
Vzhledem k tomu, že půjčka poskytnutá na koupi dřívějšího bytu bude splacena v plné výši, splátka nebude zohledněna při výpočtu bonity zákazníka.
Pohodlí zákazníka spočívá v absenci provize za poskytnutí části úvěru, která je určena na splacení úvěru v jiné bance.
Dlužník může navíc využít odkladnou lhůtu pro splacení kapitálu - až 12 měsíců (v případě úvěru na splacení dřívějšího úvěru a na nákup připravené nemovitosti) nebo až 30 měsíců (v případě úvěru na splacení dřívějšího úvěru a výstavby nemovitosti developerem, bytovým družstvem). Během doby odkladu dlužník nesplatí jistinu, ale pouze úroky. Výpůjční doba je až 30 let. Zajištěním pro splacení může být nemovitost ve prospěch nebo jiná nemovitost ve vlastnictví dlužníka nebo třetí strany.
Banka nespecifikuje, kdy by měl být dříve zakoupený byt prodán. V případě prodeje tohoto bytu je však zákazník povinen ve smlouvě o půjčce zaplatit částku získanou prodejem nemovitosti za splácení úvěru.
Pokud byl byt zárukou na splacení nového úvěru (poskytnutého na splacení úvěru na koupi dřívějšího bytu a na nákup nového), může jej banka BGŻ po zaplacení částky získané z prodeje nemovitosti na úvěrový účet uvolnit (samozřejmě, pokud zákazník bez výhrad splní své závazky vůči bance) a včas) hypotéku na nemovitost, která je předmětem prodeje.
ING Bank Śląski
V ING Bank je nákup druhé nemovitosti považován za samostatnou transakci a není spojen s předchozí půjčkou. V situaci, kdy zákazník nemá úvěruschopnost vzít si další půjčku, musel by nejprve splácet předchozí půjčku, aby mohl začít s další půjčkou. V případě transakce, při které zákazník současně prodá jeden byt a kupuje další, a přebytek z prodeje bytu je vlastním příspěvkem na nákup jiné nemovitosti, by měl klient před vyplacením druhé půjčky zdokumentovat skutečnost, že prodávajícímu přispěl sám. Souvisí to s nutností prodat byt před nebo nejpozději při koupi jiného bytu.Na druhou stranu, pokud má zákazník bonitu vzít si další půjčku, aplikace se posuzuje za standardních podmínek, konkrétně může zákazník na začátku výpůjční lhůty získat odkladnou lhůtu až 12 měsíců. Banka neuvádí datum prodeje nemovitosti a splácení předčasného úvěru. Banka BPH
Pokud zákazník nemá bonitu, banka mu další půjčku neposkytne. Je však možné vydat kladné úvěrové rozhodnutí podmíňující poskytnutí úvěru splácením již drženého úvěru za předpokladu, že zákazník již dříve splácení deklaroval. Poplatky vyplývající z „staré“ půjčky se při hodnocení úvěruschopnosti nezohledňují. Před poskytnutím „nové“ půjčky je zákazník povinen předložit bankovní certifikát s uvedením úplného splacení úvěru.
Eurobanka
Banka má speciální nabídku pro zákazníky, kteří již jako vlastníci jedné nemovitosti zakoupené na úvěr hodlají koupit nebo postavit jinou nemovitost. V takovém případě může Eurobank přijmout nemovitost ve vlastnictví klienta (její hodnotu) jako vlastní příspěvek, a snížit tak marži z navrhované druhé hypotéky.
Banka se může s klientem dohodnout, že s prostředky z budoucího prodeje nemovitosti bude nakládáno jako s vlastním příspěvkem na nákup nebo výstavbu jiné nemovitosti. Tento typ vlastního příspěvku může klient poskytnout v průběhu stavebních prací po zaplacení části finančních prostředků Eurobankou. Vlastním příspěvkem bude rozdíl mezi hodnotou nemovitosti ve vlastnictví klienta a částkou půjčky, která mu stále účtuje. Výsledkem takového řešení bude snížení marže, tj. Úrokové sazby, a tím snížení nákladů na půjčku. Aby výnosy z prodeje mohly být považovány za vlastní příspěvek, vlastněná nemovitost by měla být prodána před dokončením další nemovitosti.Výnos z prodeje musí být také investován do výstavby.
Při výpočtu bonity bude zohledněna splátka aktuálního úvěru, avšak Eurobank může poskytnout refinancovaný úvěr na splacení již drženého úvěru.
Eurobank může navrhnout odkladnou lhůtu pro oba úvěry, tj. Pozastavení splácení jistiny až na 3 roky. Vyžadovány budou pouze úroky a pojistné.
GE Money Bank
Splátka půjčky, kterou již máte, bude zohledněna při výpočtu bonity zákazníka, a tím se sníží. Banka neuzavírá žádné dohody, ve kterých by se zákazník zavázal splácet úvěr, který již má. V takové situaci může banka navrhnout jiné řešení: u druhého úvěru využít nabídku „O 10 let nižší splátky“. Zákazník platí pouze úroky po dobu až 10 let, takže splátka úvěru může být během této doby nižší až o 30%, což znamená, že zákazník bude mít vyšší bonitu. Půjčka je k dispozici ve velkých částkách a maximální doba výpůjčky je 40 let.
Metrobank
V situaci, kdy dlužník vlastní druhou nemovitost, kterou hodlá prodat, a která omezuje jeho schopnost převzít další závazek, mu může Metrobank poskytnout novou půjčku. V této situaci by podmínkou pro vyplacení úvěru (nebo vyplacení kterékoli z prvních tranší) bylo předložení potvrzení o uzavření úvěru, což snižuje jeho bonitu. Je to standardní řešení, které používá Metrobank. V jednotlivých případech - řádně zdůvodněných - může přijít do hry jiné řešení.
Odhadovaná bonita
Kolik bychom museli vydělat, abychom měli dostatečnou úvěruschopnost, abychom si vzali druhou půjčku? Předpokládejme, že nám zbývá 150 000. půjčka na starou nemovitost. Chceme však koupit druhý byt v hodnotě 300 000 bez vlastního přispění. Předpokládejme také, že plánujeme splácení nového úvěru po dobu 30 let a banka nesouhlasí se zahrnutím aktuálně spláceného úvěru do výpočtu bonity, dokud nebude starý byt prodán. Naše úvěruschopnost proto musí být dostatečná k tomu, aby splnila závazek ve výši 450 tisíc …
Jaké výdělky to bude možné za předpokladu, že domácnost má tři lidi a nemá žádné další finanční závazky (limity na kreditní karty, jiné půjčky)?
| Měsíční příjem | Úvěruschopnost půjček: | ||
| Hrubý | síť | voliči | ve švýcarských francích |
| 15 tisíc | 9,9 tis. | 853,3 tis. | 682,7 tis. |
| 10 tisíc | 6,6 tis | 568,9 tis. | 455,1 tis. |
| 8 tisíc | 5,3 tis | 456,8 tis. | 365,5 tisíce |
| 6 tisíc | 4,0 tis. | 344,8 tis. | 275,8 tis. |
| 4 tisíce | 2,6 tisíce | 125,4 tis. | 100,3 tisíce |
Maciej Bednarek
eHipoteka.com
